8.07亿张到6.77亿张，信用卡发卡量连降15个季度，多家银行整合App

2026-11-12 · 盈富优配

上海银行 近日再度提示，“上银美好生活App”相关迁移工作已经完成，该App将于2026年11月30日24时起停止服务，届时将无法登录、查询和办理相关业务 据作者不完全统计，2024年以来，已有至少9家银行关停或启动整合旗下信用卡独立App，名单覆盖 中国银行 、 邮储银行 两家国有大行，恒丰银行等股份制银行，江西银行、上海银行等城商行，以及北京农商行、上海

上海银行 近日再度提示，“上银美好生活App”相关迁移工作已经完成，该App将于2026年11月30日24时起停止服务，届时将无法登录、查询和办理相关业务

据作者不完全统计，2024年以来，已有至少9家银行关停或启动整合旗下信用卡独立App，名单覆盖 中国银行 、 邮储银行 两家国有大行，恒丰银行等股份制银行，江西银行、上海银行等城商行，以及北京农商行、上海农商行、四川农商联合银行等农信机构。

这背后，是央行口径下信用卡和借贷合一卡总量从2022年三季度8.07亿张的历史峰值降至2026年二季度末的6.77亿张，连续15个季度下滑，累计减少1.3亿张。

2026年5月，中国银行信用卡官方公众号公告，运营十年有余的“缤纷生活App”于6月30日24时起全面停止服务，原App相关功能及服务全面迁移至“中国银行App”。这是国有大行首次关停旗下信用卡独立App。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受每日经济新闻记者采访时表示，这并非单一机构的偶然选择，而是“具备明显的行业风向标属性”。

这场迁移历时近一年：2025年9月28日，中国银行公告启动“缤纷生活App”服务迁移，同步关闭新用户注册与应用下载；2026年1月进一步披露，自3月31日起暂停新用户注册、绑卡及暂停应用市场下载；直至6月30日正式停服。

邮储银行紧随其后，且停服时点更为迫近。该行2025年11月12日公告，自11月15日起暂停办理邮储信用卡App新客户注册、绑卡、激活服务；12月再度公告，将逐步推进信用卡功能向“邮储银行App”整合，整合完成后“邮储信用卡App”将不再使用。2026年8月24日，该行信用卡中心公告，自2026年11月25日24时起停止邮储信用卡App全部服务，届时用户将无法登录及使用该App。该App于2017年9月上线，截至2024年末累计用户达3211.63万户。

中小银行实施得更早。据经济参考报报道，恒丰银行的信用卡App在2024年便已完成整合；2025年以来，江西银行、北京农商行、上海农商行等也已将信用卡App关停或并入主App。2026年，除中国银行、上海银行外，蒙商银行“蒙商信用卡App”也于6月停运，服务同步转入该行手机银行App。

值得注意的是，部分银行选择“组件化”嵌入。据《经济参考报》报道，2025年“邮储银行信用卡”小程序登陆微信；2026年1月，广发银行信用卡与银联云闪付App合作上线小程序，用户无需下载额外应用即可获取信用卡服务。

除此之外，仍在线的头部信用卡App同样面临活跃度难题。

招商银行 2010年即上线“掌上生活App”，为业内最早推出的信用卡独立App，长期居信用卡类App活跃度榜首。年报数据显示，其月活跃用户数在2019年末达到4664.34万户的高点后逐年回落；2024年起招商银行调整了相关披露口径，2025年该App月活用户数为4072.09万户，同比微增0.68%，与峰值时期仍有明显差距。

与活跃度下滑同步的是交易规模的收缩。招商银行信用卡交易额2022年为4.84万亿元，2023年基本持平于4.81万亿元，2024年减少3964.08亿元至4.42万亿元，2025年再减3365.12亿元至4.08万亿元。手续费收入随之承压：2026年上半年，招商银行银行卡手续费收入63.74亿元（全行口径），同比下降11.73%，该行在半年报中将原因指向信用卡线下交易手续费下降。

与此同时，用户流量正在向手机银行主App集中。据艾瑞咨询监测数据，2026年9月中国手机银行App整体活跃独立设备数达7.6亿台，同比增长6%； 农业银行 单体App以突破2.6亿的平均月活连续67个月占据榜首。

中国人民银行《支付体系运行总体情况》显示，信用卡和借贷合一卡总量2022年三季度末达到8.07亿张峰值后下降：2022年末7.98亿张，2023年末7.67亿张、同比下降3.89%，2024年末7.27亿张、同比下降5.14%，2025年末6.96亿张、较上年末减少3100万张。2026年二季度末进一步降至6.77亿张，单季度再减约1000万张，较年初减少近2000万张——折算下来，平均每天超过10万张信用卡退出市场。

上市银行2026年中报印证了这一趋势。 工商银行 6月末信用卡发卡量1.43亿张，较2025年末的1.45亿张减少约200万张。

资产质量压力同样显性。2026年上半年末，工商银行信用卡透支不良率较年初上升0.76个百分点至5.37%，农业银行上升0.17个百分点至2.05%。央行数据显示，2024年末信用卡逾期半年未偿信贷总额达1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%；据《财经》报道，2025年起，央行不再对外披露该项逾期信贷数据。

其一是2022年7月7日原银保监会、人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》：连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡，数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行不得新增发卡；银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名作为单一或主要考核指标。该通知设两年过渡期，2024年7月起全面实施，终结了信用卡“以量取胜”的发展模式。

其二是2024年9月国家金融监督管理总局发布的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，明确金融机构应对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

成本账则是银行自家的算盘。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《经济参考报》采访时表示，每一个独立App的背后，都是一整套研发、测试、运维和安全体系，当多个App功能重叠、用户分散时，资源消耗问题十分突出，整合可以降低相关成本支出；目前手机银行App普遍已全面覆盖信用卡基础服务，独立信用卡App额外的运营维护成本较高。

线下渠道方面，据证券时报统计，2025年已有合计66家信用卡分中心终止营业，其中 民生银行 关停5家，广发银行终止3家；2026年1月，广州银行即关停7家信用卡分中心。

产品端方面，据《经济参考报》不完全统计，2026年前四个月，民生银行、广发银行等多家银行宣布停发超过42款信用卡产品，绝大多数是联名卡和主题卡。其中，民生银行4月宣布停止发行11款联名信用卡产品。

对于行业走向，上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受央视《财经》采访时提出，信用卡业务正从“跑马圈地”阶段进入“精耕细作”阶段，银行业竞争已从增量竞争转向存量博弈。其在接受经济参考报采访时进一步预计，未来会有更多商业银行跟进关停部分App，将分散业务整合到手机银行主App之中，以进一步降本增效、提升用户体验。

对银行而言，存量时代如何把主App上的信用卡服务作出差异化，才是真正的考题。